大家好，我是小司。
2020年的开局，真的太魔幻了。
本来以为要安生了，北京这又开始了。从新发地发生聚集性疫情以来，到昨天为止已累计报告了137例确诊病例。
公司也有同事，被居委会打电话要求去做核酸检测。说是大数据分析，推测她去过新发地批发市场。
她今天请假，据说人很多，队伍很长。
这边北京疫情爆发，那边浙江一油罐车爆炸，20人死亡，100多人受伤。
6月13日16:40左右，浙江省G15沈海高速温岭市大溪镇良山村附近高速公路上一槽罐车爆炸冲出高速公路，导致周边部分民房及厂房倒塌。
爆炸威力肉眼可见
逃离火海的小车
意外面前，人人平等。
浙江还在处理油罐车事故，第二天美的创始人就在自己家被绑架了。幸好，隔天警方就通报说，五名歹徒全数落网，何享健本人没事。
现在打开热搜，上面全是意外。
对2020年，有句话不当讲也要讲。
它，
02
人生无常。
这种感觉，就像你只是想去下路打个野，结果就被蹲在草丛里的四条汉子办了，而你没有任何脾气。
所以，别问要不要买意外险，问就是多余。
意外险可以说是所有人身险里，杠杆比最高的存在了。成年人花个两三百，就能买个100万保额。
虽说如此，但后台有人要买却被我劝退了。
因为他打算买长期意外险。
而长期意外险等于智商税。
毕竟，不是所有的东西都是越持久越好。就算是时间管理达人罗志祥，在纯粹的体力劳动时间上，也要符合人类极限。
这话应用在购买保险上就是，
长期短期无所谓，能否续保第一位。
重疾险、寿险之所以一买就是几十年，是因为它们无法满足保证续保的条件。
年纪越大，身体毛病越多，第二年保险公司要么拒保，要么提高价格。
所以，为了避免老年无依无靠，投保人只能选择一下买断几十年，来换取保险公司这几十年里始终如一对待自己的承诺。
试想一下，要是有一款产品，今年理赔了第二年照样续保，还是相同的价格，还是相同的保险责任。
这样的产品，它不香吗？
而这样的产品还真有，意外险就是。
正如前面所说，人身险的续保和健康、岁数息息相关。但意外险不同。
意外的发生是门玄学。
和投保人没关系，也不以个人意志为转移。
保险公司总不好因为投保人今年得了癌症，就说他第二年容易出车祸吧。更不好因为投保人年纪大了，就说他第二年遛狗容易被狗咬吧。
这事保险公司也管不了，所以只好对投保人一视同仁。
多数意外险在可投保的年龄，价格都是一样的
意外的玄学性，决定了意外险的续保条件约等于没有。同时，也决定了长期意外险是个尴尬的存在。
它，
03
人生艰难，排除一个错误答案，前面也还会有无数个错误答案。
我再说一些意外险的挑选原则。
1、意外伤残责任，保额要够
被保险人要是因为意外伤害导致伤残，保险公司是按照《人身保险伤残评定标准》比例给付伤残保险金的。
这个伤残评定分为十级，一级最重赔付的100%，十级最轻赔付保额的10%。
因为意外导致伤残的情况比直接挂掉要高，所以这部分的保额要足够，它和身故的保额可以不一样。
2、意外伤害医疗责任，最好含社保外用药
发生意外就医，总比得大病就医的概率要高，所以这部分责任很重要。
大多数意外险里的意外医疗责任，乃至医疗险，对医疗过程涉及的药品、诊疗项目及服务设施都会和社保的范围相同。
这里面的秀儿，自然就是还包含社保外的产品了。
除了报销范围，报销的使用场景也要仔细研读。有些医疗场景是无法报销的，比方说不是因为意外导致的整容手术、牙科手术等等。
既然涉及到报销，那当然免赔额越低越好、赔付比例越高越好、报销限额越高越好...
现在因为意外多了，意外险种类也多了。
都是针对某个特定场景的，什么交通意外险、高风险运动意外险、旅游意外险，各取所需就行。
哎，最后还是祈祷一句。
国泰民安，世界和平。
你们有什么想get的保险知识吗
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