三大电商系金融集团今年的玩法也各具特色，蚂蚁金服大打“实力牌”，号称“双11金融服务覆盖产业链上下游小企业”。蚂蚁金服相关负责人告诉《国际金融报》记者，网商银行为商家提供2000亿元贷款助力商家备战“双11”，补贴3000万元降低小微企业融资成本，额度更高利率更低，支用贷款的天猫商家数较去年提升50%。此外，贷款提额170亿元助力首次参加天猫“双11”的本地生活商家。蚂蚁保险则为消费者、商家提供消费保障，70种消费保险助力“双11”，首推海外退货保障、商品涨价理赔。

　　而苏宁金融今年强化了线上线下的融合发展，苏宁金融方面对《国际金融报》记者表示，O2O线上线下融合发展，一直是苏宁金融的特色。依托于苏宁体系八大产业，以及近万家门店，同时积极开拓外部场景，在这个“双11”，打造“任性五个1亿计划”，释放五亿消费补贴和贷款额度，为用户提供便捷的金融服务。

　　京东金融方面今年则大打“实在牌”，强调“少点套路多点真诚”。京东金融相关负责人对《国际金融报》记者表示，“集能量”“预存”等活动规则让大家眼花缭乱。京东金融在“双11”期间，特别强调了活动规则的简单和易参与性，让用户花更少的钱、更少的时间和精力，就能享受海量丰富的优惠福利。陈莉也表示，我来贷每年“双11”都有给予用户真真切切的优惠，今年也依旧不玩套路，直接给用户贴息。

　　度小满金融则打出“差异化牌”。度小满金融方面告诉《国际金融报》记者，旗下消费金融平台有钱花计划在11月下旬推出品牌活动“Money盛典”，包括12期免息、开红包100%得免息优惠、大礼包等活动，通过利息的优惠让消费者得到实惠，缓解“双11”消费高峰之后的资金压力。

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　　消费场景新时代

　　“双十一”改变了人们的消费习惯，一定程度上也重塑了中国的商业形态，重度参与、借势而起的消费金融行业显然会随着“双十一”的变迁而发生改变。多位受访者表示，在强监管下，消费金融业会变得更规范，行业集中度也会变得更高，场景为王的时代已经到来。

　　捷信相关负责人表示，消费场景是消费金融公司发展的最主要依托，消费金融公司的产品设计、市场推广、客户服务以及科技手段的运用都是以消费场景为基础。因此，多元化消费场景的开拓，是消费金融服务吸引客户最直接的基础。

　　该负责人认为，行业发展会越来越规范，正规和持牌的消费金融公司将主导市场发展。未来依旧会以消费场景为基础，通过产品和服务的创新，为消费者提供更好的服务。

　　李万赋称，现阶段国内消费金融市场服务多元化，不同的服务机构带来不同的资源、理念、渠道，形成了多样的业务模式和产品，同时采用不同的推广和风控模式，针对、覆盖不同层面的用户。但是，随着经济、政策和信用环境的变化，近期消费金融市场也在发生着微妙的变化，主要表现在资金端和流量端成本的重要性日益凸显。

　　李万赋进一步指出，大银行资金优势突出，大电商流量优势突出，二者的消费金融业务仍维持着良好的发展趋势，其它消费金融机构（包括部分持牌机构）的业务增长则趋向艰难，前期高速扩张带来的不良后果也开始逐渐呈现。面对逐渐升高的逾期率，预计消费金融机构一方面会强化审核、提升技术和风控能力，摒弃此前相对粗放的发展方式，另一方面可能会放缓乃至主动收缩业务。

　　易观智库金融行业分析师王蓬博认为，2018年消费金融行业集中度将提升。他告诉《国际金融报》记者，伴随着强监管，消费金融行业将步入洗牌期，风控和合规成本将大大提高，多头借贷等现象将得到有效遏制。同时，消费金融机构的资金成本和营销成本也将进一步升高。那么，在行业利率受控、服务费限制的前提下，行业整体利润率下降成为必然。

　　在王蓬博看来，持牌和能够掌控消费场景的机构将获得更多的发展良机，行业整体集中度将进一步提升。当监管进一步收紧行业套利的口子，提高行业准入门槛并控制资金源以后，消费金融必将重新回到对场景的争夺之中，而金融科技的发展也将再次提升行业的效率并降低风险。

　　李万赋也表示，消费金融机构最重要的还是强化场景渗透，能够主动切入消费人群的生活消费场景，以大数据和用户洞察为基础建立相应的产品模型和风控模型，推出真正贴合消费者口味、特点和需求的产品，融入生活。

　　苏宁金融研究院研究员陈嘉宁对《国际金融报》记者表示，国内消费金融市场发展将更理性，消费者更加理性消费，消费金融机构在客群筛选、风控政策制定方面也更加理性。此外，各个消费金融机构会更加专业化，集合自身的优势进行布局。陈嘉宁预计，消费金融产品会向低线城市和农村市场渗透。