原标题：“双十一”后遗症来袭 信用卡还款留点心

在上周的双十一“剁手购物节”，“血拼”一族为了抢到心爱之物，使用信用卡透支消费的情况也屡见不鲜。

在这周，收快递高峰期也随之而来，大多数人都沉浸在收快递、拆快递的喜悦中。不过，需要提醒的是，疯狂购物之后的信用卡消费账单千万不能忽视，对于即将到来的信用卡还款的各种情况也得明确在心。

分期还款、最低额度还款各有优势

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趁着双十一，不少人会购买家电、电脑等大物件，由于这些商品单价较高，给还款带来了压力。而此时，银行提供的信用卡分期还款服务成为大多数人的选择。

笔者了解到，各家银行对于信用卡分期还款设有一个门槛，满足这个金额才能申请分期，如工行为600元，广发银行为500元，招行为300元。

而在分期还款费率上，各家银行也不尽相同，在0.6%-1%之间浮动。不过，近期不少银行针对手续费率开展活动：如，即日起-12月31日，农行开展分期还款手续费优惠活动，其中12期费率为0.45%、24期为0.42%；台州椒江农合行也开展了类似活动，其12期、24期费率均为0.40%。

除了信用卡分期，最低还款额方式还款同样也能解决信用卡还款重压。

据了解，最低还款额通常为还款部分的10%，选择这种方式还款后，不会影响信用记录，但当期账单无法享受免息期。当期账单上所用消费从交易入账日起每日计收万分之五计的利息，直至全部还清为止。

那么上述两种还款方式更加划算呢？笔者算了一笔账，假设消费5000元，如选择12期分期还款，费率为0.4%，每月支付的手续费为20元，12个月共支付240元；若选择最低金额还款方式，5000元同一天消费、30天还清，需要支付的利息为75元。

从这可以看出，若持卡人可以在短时间内还清余额，可采用最低还款额方式；如果是较长都有资金困难，那么还是选择分期还款更加划算一点。

信用卡购物退款冲抵当月账单有条件

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双十一疯狂的“买买买”，市民难免会遇到买到的东西不符合心意的情况，那么退货就不得不为之。

市民周女士双十一买了很多东西，都是使用信用卡支付的，这周已经收到了不少快递，但是其中几件商品并不是很满意，正在申请退款退货。“退货成功之后，这笔退款直接打到信用卡里了，那么这个退款是直接抵消账单吗？”周女士很是疑惑。

带着这个问题，笔者咨询多家银行客服了解情况，发现针对信用卡购物退款冲抵当月账单的情况，各家银行设置的规则略有差异。

工行信用卡退款会减少上期还款额，不会使当期还款额减少，当期还款则需要持卡人归还；交行信用卡退款在本期最迟还款日前入账可以抵扣当月账单；中信银行信用卡退款交易上显示的交易日期在当期账单日之前、符合退款交易代码，才能抵消本期账单的欠款。

广发银行客服告诉笔者：“部分商户的退款不抵扣已经结算的账单，会抵扣下期账单。而一般网购平台消费后的信用卡退款是不能抵扣账单的，持卡人只能作为消费或提取。”

此外，多家银行客服表示，信用卡退款流程比较复杂，商家发起退款，银行只是接收方，因此信用卡退款的到账也不会有短信提醒，建议持卡人在遇到实际退款问题时向银行详细查询。

多渠道还款了解到账日很必要

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在金融服务发展之下，银行在提升信用卡服务的同时，还提供了多选择的还款渠道。

在传统的柜台还款、ATM机自助还款的基础上，各大银行纷纷开拓线上还款渠道，其中网上银行、手机银行已被持卡人所认可和熟知，开通上述两项服务后，持卡人在还款日当天或前几天，就能足不出户轻松自助还款。同时，支付宝、微信支付等第三方支付平台就积极和多家银行对接，提供了便捷的信用卡还款通道。

对于“懒人”、“马大哈”来说，关联银行卡自动还款既为他们避免了逾期还款的可能，也减少了还款的步骤。“签约信用卡跨行还款后，持卡人可以选择自动还款和自助还款，自动还款是系统自动转账的，自助还款是需要您手工操作还款的。无论选择自动还款还是自助还款，均免费。目前我行跨行还款支持转出银行有工行、中国银行、光大、浦发、平安、兴业、中信、农行、建设银行。”广发银行客服介绍。

而在到账时间上，各家银行也由不同，其中使用同一家银行还款基本上可以实时到账，而跨行还款则有一个滞后期。如交行信用卡跨行还款2天后才能到账；广发银行绑定他行借记卡，还款日前一天自动扣款，还款日当天到账。